科技赋能助力中小微企业  中国商业银行“滋养”实体经济模板思考

机构投资邓妍|2019-08-23 15:46|12099

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实现业绩稳步增长的同时,平安银行究竟靠着何种秘笈,始终高效的支持实体经济?在曾经给金融机构带来很高逾期和坏账的中小微企业融资“战场”,又靠着怎样的战略持续决胜?
 
《投资时报》记者  邓妍
 
当你买下一张电影票准备去看电影时,是否想到,你的购票行为已成为影院运行大数据的一环,层层数据穿透背后,关系着这家影院能否申请贷款。
 
当你看到一辆辆货车通过高速收费站时,是否想到,货运企业每月ETC数据的叠加,将成为这家企业能否进行贷款的关键要素。
 
这样一串大数据与场景相结合的描述,或许会让你猜测,这是哪家电商类平台在拓展业务?又或者,是哪家金融科技公司在发力?
 
答案,无疑是否定的。
 
在多数人印象里,“金融+科技”似乎只是一小撮互联网企业的专属名词,他们往往忽略了,作为中国金融服务业“定海神针”的商业银行,在金融科技领域,从来不遗余力。只是这群“最强大脑”,一直低调潜行。
 
典型如,上述描述,实则出自平安银行利用金融科技,创新打造的“小企业数字金融平台”具体场景的实现。这一平台不仅用AI智能识别、云计算等技术提升中小企业融资效率,还会用物联网、大数据等技术,把控风险底线,切实解决中小微企业融资难、融资贵的问题。
 
作为一家“科技引领”标签显著的上市银行,平安银行智能化进程过去几年来持续受到业界和市场的关注。数年积淀,更推动了平安银行整体科技能力进入股份制银行第一梯队,部分专业领域成为行业引领者,成为中国银行业科技创新的突出典范。
 
目前,平安银行的科技力量已渐入“战略产出期”,大量金融科技的应用开始全面赋能业务,驱动着业务模式的创新,提升了客户体验,更转变为现实的财务收益。刚刚公布的2019年中报显示,平安银行递交了一份完美答卷,营收、净利同比增长都达到两位数,且从单季数据看,近三年以来增速幅度在持续变大。
 
数据显示,平安银行今年上半年本外币各项贷款余额2.08万亿元,比年初增加851亿元,增速4.27%;共服务公司、零售客户9055万户,比年初增加7.5%。还有一组数据值得关注,民营企业贷款余额占“民营+国有”企业贷款余额比例为74.93%,较年初提升0.64个百分点,较一季度提升1.31个百分点;小微企业贷款余额1887亿元,较年初增长124亿元,增速7.10%,全面完成“两增两控”目标。
 
实现业绩稳步增长的同时,平安银行究竟靠着何种秘笈,始终高效的支持实体经济?在曾经给金融机构带来很高逾期和坏账的中小微企业融资“战场”,又靠着怎样的战略持续决胜?在打造银行业金融科技“护城河”方面,平安银行又是如何积累科技引领业务发展的效能?
 
分析平安银行,或可为中国银行业打开另一扇科技智慧之窗。
 
科技赋能创新
 
持续高效支持中小微企业
 
科技发展大跃进时代,金融科技的迭代令人眼花缭乱。这列呼啸疾驰的“科技高铁”将驶向何方?从金融科技与商业银行结合的方向看,用最新科技来全面改造传统金融,进而让金融更好地服务实体经济、最终惠及民生当是正解。
 
然而,一直以来,民营经济和中小微企业融资难、融资贵的症结经久难解。这与过往做中小微企业融资,有过很高的逾期和坏账,给各类金融机构都曾带来惨痛的教训有关。
 
如何从教训中汲取经验?如何解决实体经济中存在的“顽疾”?最近几年的诸多金融实践显示,不同银行,各有智慧。
 
从我们对不同银行案例的情况分析看,平安银行的践行思路是,摒弃传统授信对企业自身规模、财务指标、抵质押物的简单依赖,依托行业研究、大数据、企业估值等手段研判风险,创新孵化机制、设立孵化资金池,允许风险容错和尽职免责,开拓金融服务蓝海,通过创新运用金融科技,科技赋能,形成一条支持实体经济、支持中小微企业的可持续之路。
 
基于这一认知,平安银行将科技视为战略转型的第一生产力,以金融科技为抓手,推动并实现全面数字化转型。数据显示,近年来,平安银行在科技方面投入持续增加,目前已打造形成了超过3500 人的IT 团队,2018 年IT 资本性支出达25.75 亿元,同比增长高达82%,占营收比例为2.21%;2019年上半年,科技投入继续大幅增加,IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%。
 
随着科技领域的不断深耕,平安银行逐渐将智能科技的基因融入每个细胞,比如基于中小企业经营场景,结合移动互联、大数据、云计算等前沿技术,通过金融科技产品和平台,真正降低中小企业的服务门槛,服务实体经济,给企业提供更高效、便捷的金融服务。
 
于是,我们看到,根据影院的运行数据发放贷款、根据货运企业每月的ETC数据进行贷款、根据土巴兔装修网的运营数据贷款……平安银行利用金融科技创新打造出的创新产品——小企业数字金融平台独具魅力,但其仅仅只是平安银行切实解决中小微企业融资难、融资贵,服务中小微企业的一个缩影。
 
随着区块链、生物识别等技术的逐渐成熟,小企业数字金融平台之外,平安银行还运用科技力量创新商业模式,利用区块链、物联网技术打造了平安好链,专门用于解决中小供应商应收账款提前变现。由于平安好链的存在,中小微企业可以凭借其在供应链中形成的债权关系来获得融资,平安银行在满足风险控制需要的同时,得以最大限度地帮助、支持实体经济发展。
 
除了产品创新,平安银行还推动了风控方式创新以及系统创新。
 
以系统创新为例,平安银行利用金融科技开发超级供应链管理信息系统平台,利用区块链技术,给产业链上的某个核心企业(一般都是大企业)一定的额度,这家企业可以为它的供应商进行背书,从而帮助产业链条上的中小企业能够在系统内拿到贷款。
 
在各类系统的支持下,平安银行决策更科学,风险识别与处置能力大幅提升,客户体验显著改善。以汽融业务智能放款为例,投产后的放款时长由过去5小时缩短为5分钟,并且实现7*24小时服务,同时还规避了人工办理的操作风险。
 
截至今年6月,平安银行小企业数字金融业务累计发放197亿元,不良率仅0.83%。上半年,平安银行新发放民营企业贷款占对公贷款的比例为76.3%,3000万以下普惠型贷款余额1946亿元,同比增33%,贷款利率下降180BP。
 
行业+场景
精准扶持战略潜力双优实业
 
值得关注的是,当前实体经济呈现出两个特征:一是行业分化,不同行业的产值增速不同;二是行业内企业分化,卖同一类产品的企业,销量增速也不同。
 
面对这种分化状况,金融企业如何应对方为上策?
 
在一些资深人士看来,金融企业支持实体经济,需要将有限资源投入到先进生产力领域、市场前景好的企业,既形成有效供给,又确保自身发展可持续。 
 
秉承这样的思路,详细分析银行业现有案例可见,平安银行坚持通过行业银行战略,把有限资源用在刀刃上,让资金真正投向那些契合国家战略、富有发展潜力而又切实需要融资的实体企业经验,同样值得细致研究。
 
从相关信息可见,凭借行业研究优势,平安银行精选了医疗健康、绿色环保、清洁能源、交通运输、电子信息等十大重点行业,并对口建立了负责协助分行开展营销推动的六大行业事业部。围绕上述生态圈,平安银行打破信息孤岛,深度耕耘,不仅深入到各个细分子行业,对细分市场的发展潜力进行研判;还深入到子行业中的客户及其上下游企业,对其技术、市场前景进行解码;深入到企业的经营、财务日常环节,筛选出成长潜力大、违约概率低的优质企业。
 
作为一家中等规模的股份制商业银行,平安银行按照国家政策导向,加大对先进制造业的支持力度。仅以电子信息和医疗健康两个行业为例,上半年该行对这两个行业中先进制造业贷款投放即达64亿元。
 
此外,平安银行还针对产业链核心企业,开通绿色通道,着力提升服务响应效率,发挥平安集团全牌照优势,在提供传统银行间接融资基础上,引入债券发行、证券投行、险资服务等,全方位满足客户需求,帮助企业降低融资成本。对于上下游配套企业,围绕生产经营,打通资金周转堵点,激发产业链整体活力。
 
例如,向电子装备制造业的上游供应商提供应收账款买断服务;精选46家车企、3000家经销商合作,每年向汽车批发零售领域投放超过3000亿元,即使当前国内汽车销量持续下滑、行业景气度下降,业务也未受影响,且截至目前,无一笔不良。
 
由于建立了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制,平安银行不断加大实体贷款信贷配置力度,2017—2019年上半年,累计新增各项贷款6054亿元,年均复合增速达15%,高于同期总资产增速9.3个百分点。
 
在全面把控风险的基础上,平安银行大胆试点业务创新,以新模式、新生态、新科技、新思路克服金融服务所需面对的问题,真切解决实体企业的融资困难,传导金融服务正能量,值得业界广泛学习。
 
智能科技赋能银行业务
深入践行普惠金融
 
颇为有意思的是,除了科技赋能傍身、行业银行助力,在普惠金融、支持实体经济方面,平安银行还有一个另辟蹊径的“打法”。从我们了解的情况看,平安银行在供给端精准发力外,在需求端亦加大消费信贷有效投放,通过为客户提供一站式零售综合金融产品和服务,以消促产,反哺供给端实体企业有效发展。
 
2017年以来,平安银行在其转型过程中,尤其让银行业同行艳羡的是其零售业务的收入以及占比。
 
从结构上看,平安银行零售贷款以信用卡、汽车金融、新一贷等消费贷款为主。与大部分大中型银行按揭占零售贷款的比重超过50%不同,平安银行的按揭贷款占比不到20%,大幅低于五大行和其他上市股份行的平均水平。
 
这个不同,源自于平安银行三年以来持续向零售三大消费信贷产品倾斜,积极支持消费升级,加大消费信贷有效投放,以客户为中心,精准洞察客户需求并及时响应,为客户提供一站式零售综合金融产品和服务,以消促产,反哺供给端实体企业有效发展。
 
在这背后,是强大的科技赋能,是“金融+科技”的实力彰显。据了解,通过不断迭代研发,平安银行建立了覆盖贷前、贷中、贷后全流程的智慧风控平台,全面应用AI、大数据技术,将不同产品的风控线,平安贷款、按揭贷款、信用卡、AI管理连起来,将客户作为一个整体,进行统一的风险评分,对客户各类授信业务全生命周期管理,减少操作风险和道德风险,进一步保证资产质量安全。
 
目前,平安银行的信用卡100%实时审批,85%以上系统自动审批。同时,通过交易级大数据风控系统,实时拦截欺诈;汽融整体平均审批时效0.4小时,行业最快;无抵押车贷业务全面实现“秒批”。
 
2017年以来,平安银行信用卡累计交易额达5.89万亿元,信用卡应收账款新增3200亿元;汽车金融累计投放3300亿元;新一贷累计投放2800亿元。上述金融投放均直接转化为终端消费需求,对实体经济形成直接拉动作用。
 
稍加分析还可看出,平安银行零售战略取得让同行艳羡的转型发展,是因为与很多同行相比,平安银行还多了一个与众不同的底蕴——它具有平安集团庞大的生态圈,这种场景的客户价值和客户利用效率相当高。
 
我们注意到,今年初,平安集团悄然更新CI标识,将“金融、科技”放入LOGO,这不仅是品牌焕新,更像是一种战略宣示。近十年来,平安集团累计科研投入超过500亿元,创立了10多家新科技公司、25个科技研发实验室和6 大科技创新研究院,未来每年将会按收入1%的比例投入到科技创新。
 
而银行是场景最丰富的金融机构,依托平安集团在人工智能、区块链、云计算、大数据、信息安全等领域的核心技术和资源,平安银行将新技术深度植入到金融服务全流程,融合自身金融场景,实现数字化、智能化业务运营和经营管理。
 
在新技术浪潮推动下,金融机构服务渠道正由大规模向低成本、高利润率的电子化、智能化方式转变。据了解,转型进入新的阶段后,平安银行将继续在科技方面加大探索及投入力度,将实现全面的AI战略,以智能科技赋能银行业务,打造创新自主驱动型的经营管理模式,更好地支撑业务发展,促进“金融+科技+生态”多场景的深度融合。
 
从我们的研究看,可见的时间里,平安银行有几个变化一定会发生,即业务发展会从“一枝独秀到均衡发展”、科技赋能将“从量变到质变”、银行将从“综合金融的参与者变成主战场”。
 
事实上,全面升级式裂变,已在发生。
 
习近平总书记曾多次强调要加快建设数字中国,同时要求金融机构提升服务实体的能力。平安银行响应党中央号召,围绕中小微客群,正在陆续推出数字投行、数字经营管家、数字账户,以全面提升企业数字化经营水平。7月30日,平安银行正式发布“数字投行”这一智能投行平台,此举也意味着,平安银行在探索解决中小微企业融资难、融资贵问题的同时,已开始着力于为小企业主解决经营难、经营贵的问题。
 
新兴科技正在重塑金融生态,商业银行的竞争对手不是哪一家金融科技公司,而是这个快速发展变化的时代。但无论外界如何千变万化,金融科技并不是背离金融本质,而是坚守服务实体经济和消费升级的长期使命;金融科技发展的根本目的,是提高金融本身的风险控制能力、提升服务效率、改善客户体验、降低运营成本,只有如此,才能确保在健康的轨道上长远发展。
 
我们期待,通过金融+科技赋能,构建金融+生态的新模式,未来的平安银行在不断提升服务实体经济、普惠社会大众的能力同时,努力为中国经济的腾飞贡献出“不一样的平安力量”。
 
邓妍
《投资时报》记者

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