文 | 《投资时报》记者 刘佳昕
中国经济增长放缓导致银行业不良资产回升和盈利能力下降，逆境中的商业银行该如何创新转型，走差异化和特色化之路？
在今年的“两会”上，金融服务业的“转型升级”依旧是万众焦点。《投资时报》记者注意到，全国政协经济委员会副主任、北京银行原董事长闫冰竹于今年“两会”上提交了多份提案，包括《关于完善金融服务体系，推动科技创新的提案》、《关于稳步推进中小银行发展，支持“一带一路”国家战略的提案》、《关于促进金融与“双创”有机结合，优化创业创新生态体系的提案》等，不仅内容涵盖丰富，更极具战略前瞻。
值得注意的是，北京银行迅速成长、稳健发展的10年，也是闫冰竹为中国中小银行业蜕变而驻守、呐喊的10年。过往的“两会”期间，闫冰竹几度建言、数十次小组讨论、百次政协提案及政协专题调研，都为中小银行发展提供了可供选择和实践的方向。
最新的提案中，闫冰竹建议，在金融供给侧结构性改革中，应充分激发金融体系竞争活力，扩大金融服务有效供给。他指出，在金融领域中，总体金融供给仍然不足，很多区域只有存款、没有贷款，金融的微循环不畅，有效供给不足，金融资源的配置存在结构性问题。而要破解这个问题，需要更加重视和充分发挥中小银行的作用，通过“鲇鱼效应”，激发竞争活力，更好地适应和引导金融需求。
统筹推进京津冀协同发展
眼下，京津冀协同发展已提升至国家战略层面，举世瞩目的同时，更被誉为中国经济改革新征程的“一号工程”。而作为京畿的金融名片，北京银行的作用无法取代。
《投资时报》了解到，作为京畿地区金融名片，北京银行在市委、市政府的支持和监管机构的指导下，把握京津冀协同发展战略脉搏，成立京津冀协同发展领导小组和北银京津冀股权投资基金，提出了十项重大举措，强化三地协同布局，累计向首都投入资金超过3万亿元，全力服务京津冀协同发展。
在闫冰竹看来，推进京津冀发展需关注六大方面：
首先，应统筹推进服务京津冀协同发展的布局与举措。据了解，自京津冀协同发展战略提出以来，北京银行快速响应国家重点战略部署，迅速组建由主管行领导担任组长的京津冀协同发展领导小组，提出全力支持北京非首都功能疏解、积极支持京津冀交通一体化建设、助力京津冀生态环境保护等十项支持京津冀区域协同发展的重大战略举措，计划在未来5年内，提供1万亿元专项授信额度支持京津冀协同发展。同时，成立北银京津冀股权投资基金，投入200亿元资本，计划带动社会投资近千亿元。
第二，创新发展全面助力首都核心功能强化升级。过去的二十多年里，北京银行始终将创新发展植根于内心深处，不仅是国内第一家设立中关村分行、银行业第一家成立“创客中心”、首批获得“投贷联动”试点资格的银行，还累计为近2万家科技型小微企业提供信贷资金超过3000亿元，在北京地区为100%的创业板上市企业、80%的中小板上市企业、50%的“新三板”挂牌企业提供服务，培育了联想、新东方、掌趣科技、碧水源等一大批科技创新“小巨人”。
第三，构筑金融服务模式力促城市副中心建设。城市副中心建设不仅具有区域性意义，更有全局性意义。集中力量打造城市副中心，能有效解决北京空间格局调整、大城市病治理、发展新空间拓展等问题，更是为京津冀协同发展以及探索人口经济密集地区优化开发指明了方向。
第四，支持非首都功能疏解，下好互利共赢“一盘棋”。北京银行始终将服务首都城市功能定位和战略布局作为第一要务，积极助力非首都功能疏解。
此外，积极践行普惠金融增加京畿百姓福祉，以及深耕绿色金融推进京津冀环境友好也是助力京津冀协同发展的两个重要方面。
拥抱科技创新新时代
结合科技创新突飞猛进的大背景，《投资时报》记者了解到，闫冰竹在今年“两会”期间建言，当前，全球经济金融治理结构正处于新一轮深度调整过程中，中国经济步入动能转换、结构转型、模式重建的新常态。同时，以大数据、云计算、人工智能、区块链等为主要代表的第三次技术革命浪潮，蕴含着颠覆式变革的历史机遇。在这场前所未有之大变局中，中国银行业应开启智慧银行创新探索，坚持以创新驱动、行稳致远、轻型绿色、开放合作、普惠共享的发展理念，主动拥抱大趋势、积极融入新时代。
他指出，随着互联网技术与传统行业的全面融合，金融行业正在发生根本性变革，“互联网+金融”已是发展趋势、Fintech渐成行业焦点。直销银行、P2P、众筹等新型业态竞相登场，云计算、大数据、区块链等创新型技术不断涌现，将互联网金融推到金融改革的焦点地带。
引起金融业界关注的是，在互联网金融风起云涌的变革中，北京银行高瞻远瞩、主动创新，立足银行业务、借力网络平台、着眼国际发展，在国内率先推出了直销银行品牌，取得了良好的经济效益和社会反响，探索出一条国内商业银行互联网化转型的“最佳通道”。
《投资时报》记者采访获悉，过去20多年来，北京银行始终将创新发展植根于内心深处，为首都核心功能定位贡献自身力量。除了在创新科技金融方面屡有领衔行业之举，2015年5月，李克强总理在视察北京银行中关村创业大街小微金融服务网点时，更评价北京银行为“区域银行中做得最好的一家银行”。
在科技发展的背景下，北京银行进一步明确了全能智慧银行的战略定位，坚持以客户为中心，不断提升服务体验，主动拥抱新技术变化，对产品服务体系和渠道建设进行智慧化升级。
产品服务方面，北京银行首家成立投、贷、孵一体化服务的创客中心，推出投贷联动业务模式；推出互联网+网速贷的全程网络化金融服务模式；与非金融支付机构合作开发出第三方支付业务模式，丰富“小巨人”服务品牌；在服务渠道方面，创新设立社区支行模式、智慧银行和“京彩E家”智能“轻”网点，率先于国内推出的“直销银行”品牌，更为金融互联网开创出新的发展道路。
在闫冰竹看来，中小银行智慧化创新探索是新常态下中国银行业转型发展的精彩缩影。智慧银行建设面临数字化经济的广阔空间、跨周期经营的严峻考验、颠覆式变革的历史机遇，从时代发展进程看，开放“新生态”将面临数字化经济的广阔空间；从金融运行规律看，经济“新常态”带来跨周期经营的严峻考验；从行业演化路径看，技术“新突破”则蕴含着颠覆式变革的历史机遇。
坚持服务小微市场定位
据了解，目前北京银行已聚焦科技型小微企业，针对企业在“创业期、成长期、成熟期、腾飞期”不同成长阶段的经营特点需求，推出全套组合融资服务产品，并形成了覆盖科技小微企业不同成长阶段的50余种产品体系。
闫冰竹透露，北京银行始终坚持“服务小微企业”的鲜明市场定位，牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，积极践行普惠金融，持续打造科技、文化、绿色金融品牌，服务“大众创业、万众创新”，支持经济发展方式转变和产业转型升级。
数据显示，截至2016年12月末，北京银行小微企业（含个体工商户和小微企业主）贷款余额3176亿元，同比增加537亿元，增速20.4%，高于全行贷款平均增速3.4个百分点；户数超23000户，同比增加2400余户；申贷获得率99.90%，同比增加0.004个百分点，完成“三个不低于”监管要求。
同时，余额占全行贷款比重达41.45%，增量占比达52.56%，达到“定向降准”要求。小微企业贷款规模较2006年93.7亿元、1324户分别增长了32倍、16倍。目前，累计为12万家小微企业提供贷款2万亿元，首都每4家小微企业就有1家是北京银行的客户。
在“大众创业、万众创新”的政策引领下，北京银行将继续探索投贷联动业务模式，打造“科技企业及投贷联动最佳金融特色银行”。
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