南京银行经营发展呈现稳中有进、向优向好的态势，内生增长动能显著增强

投资时间网、标点财经研究员  章敬宇

4月22日，南京银行发布2025年年报和2026年一季报。面对复杂严峻的经营环境，南京银行立足金融服务的功能性定位，扎根区域市场，锚定价值创造，加快改革转型，深化综合经营，经营发展呈现稳中有进、向优向好的态势，内生增长动能显著增强，高质量发展迈出新步伐。

报告显示，截至2025年末，南京银行资产规模达3.02万亿元，较上年末增长16.61%，成功站上3万亿元新台阶。营业收入、归母净利润双双录得超8%正增长，经营效益延续稳定高增长态势。资产质量保持优异，不良贷款率0.83%、拨备覆盖率313.62%，均处于可比同业较好水平，实现规模、效益、质量的协调均衡发展。 

经营业绩质效双增，高质量发展内涵更足

过去一年，南京银行坚守主责、深耕主业，紧扣服务国家战略和实体经济主线，扎实做好金融“五篇大文章”，整体经营稳中有进、向优向好，交出了一份底色厚、成色足、亮色显的优异答卷。

经营底色呈现出稳中有进，底盘更实。截至2025年末，资产规模突破3.02万亿元，其中，贷款总额超1.42万亿元、同比增长13.37%，融资总量合理增长。负债规模突破2.81万亿元，存款总额超1.67万亿元、同比增长11.67%，负债稳定性持续提升。资产质量稳定优异，不良贷款率0.83%，与上年末持平，长期保持低位稳定。拨备覆盖率313.62%，风险抵补能力强健，具备充足的安全边际，稳健经营的根基不断夯实。

发展成色彰显出质效并进，结构更优。2025年，南京银行实现营收555.42亿元、归母净利润218.07亿元，同比增长10.48%和8.08%，继续延续“双8”以上正增长，盈利能力稳步提升。加权平均净资产收益率、总资产收益率分别为12.05%、0.78%，保持在合理水平。成本收入比从上年末的28.08%下降至26.07%，经营效率持续提升。净利差1.60%，净息差1.82%，在上市银行中处于较好水平。财富、投行、资管、交易等业务齐头并进，手续费及佣金收入同比增长16.56%，多元收入结构更具韧性与活力。

增长亮色展现出动能强劲，后劲更足。做大优质资产规模，信贷资源向“五篇大文章”等重点领域倾斜，2025年末贷款总额同比增长13.37%，存贷比较上年末提高1.28个百分点；大力拓展核心负债，深耕场景金融提升结算类资金沉淀，零售存款贡献度提高3.7个百分点，付息负债付息率同比大幅下降37个BP，为资产投放赢得更大空间。客户基础不断夯实，扎实推进价值客户倍增计划，对公、零售价值客户较上年末分别增长19.04%和27.02%，代发个人客户数同比增长32.16%。集团化经营优势凸显，南银理财、鑫元基金、南银法巴消费金融三家子公司，营收、效益均实现双位数增长，对母行的利润贡献同比提升27.78%，成为集团盈利增长重要支撑。

进入2026年，南京银行紧扣高质量发展首要任务，统筹抓好经营发展和金融服务，业务经营稳健增长，发展动能向新向优，全年发展实现良好开局。数据显示，一季度末该行资产总额超3.20万亿元，负债总额超2.98万亿元。其中，贷款总额1.53万亿元，存款总额1.83万亿元，较年初分别增长7.74%和9.73%，分别高于同期资产和负债增速1.62和3.39个百分点。实现营业收入161.11亿元，归母净利润66亿元，同比分别增长13.54%和8.05%；实现利息净收入108.09亿元，较上年同期增加30.57亿元。不良贷款率0.83%，与年初持平；拨备覆盖率306.81%，风险抵补能力充足。总体看，南京银行一季度业绩延续稳健增长态势，核心经营指标较为优异，保持了较强的经营韧性和发展活力，为全年经营目标任务的完成打下了坚实基础。

战略转型协同增效，均衡增长韧性彰显

面对低利率经营挑战和行业转型浪潮，南京银行以价值创造为锚点，围绕对公、零售、金融市场三大核心业务板块，深化组织变革，做优客户服务，重构可持续经营模式，业务结构更加均衡，整体抗波动能力显著增强。

在息差持续承压的大背景下，南京银行加力服务实体，以信贷投放稳住经营基本盘。聚焦“两重”“两新”重点领域，加大对新质生产力、金融“五篇大文章”等的融资支持，2025年末对公贷款突破1.08万亿元，同比增长16.35%，站稳万亿元台阶。全年承销实体企业债务融资工具突破2700亿元，连续八年位居省内第一。融资结构方面，积极探索契合产业结构升级的投融资模式转变，投向绿色、科技、普惠小微和制造业领域的贷款分别增长30.08%、19.49%、17.46%和14.18%，均显著高于全部贷款平均增速，以精准的信贷资源配置赋能新旧动能转换。在零售端，该行积极响应消费提振政策，个人消费类贷款余额较上年末增加56.96亿元，南银法巴消费金融管理贷款规模超950亿元，增幅超15%，为提振居民消费注入金融活水。

巩固对公信贷稳健增长的同时，该行坚定推进财富银行战略，零售业务快速崛起。截至2025年末，管理零售客户金融资产（AUM）规模突破一万亿元，较上年末增长21.23%。该行坚持高质量获客，零售价值客户同比增长27%，全年净增超81万户。聚焦客户价值提升，深耕财私客户一体化经营，财私客户总数突破百万户，财富客群加速向上输送，私行客户AUM较同比增22.94%，位居城商行前列。2025年，南京银行零售业务营收同比增长33.09%，板块贡献度从24.98%提升至30.09%，成为支撑全行增长的重要增长极。

中间业务是银行穿越周期的新兴增长引擎。近年来，南京银行充分发挥金融市场牌照齐全的比较优势，持续布局黄金积存、柜台债、资管、托管等领域，实现轻资产的多元化经营。年末资产托管规模达3.9万亿元，较年初增长超14%，全年新发公募基金托管规模位列城商行第一。南银理财产品规模超6150亿元，同比增长30%，累计服务客户约800万户。鑫元基金公募资产管理规模突破2470亿元，净利润同比增长25%，经营效益大幅提升。此外，还获得上海黄金交易所银行间黄金询价做市商候选机构资格，落地对公黄金租赁业务等。2025年，该行实现手续费及佣金收入58.61亿元，同比增长16.56%，对营收增长形成重要贡献。

去年年中，该行200亿元可转债顺利完成市场化转股，此举不仅精准补充了核心资本，更为业务扩张和战略转型释放更大空间。资本实力的增强，有力支撑主营业务稳健发展，驱动经营能力持续提升。截至上年末，该行利息净收入同比增长31.08%至349.02亿元，在营收中占比提升至62.84%，有力筑牢了营收增长的压舱石。 

践行金融使命担当，倾力书写“五篇大文章”

2025年，南京银行坚持金融功能定位，立足自身资源禀赋和区域发展优势，持续优化服务体系，以做好金融“五篇大文章”为主线，推动金融服务精准触达实体经济发展肌理和居民财富增值需求，实现服务国家战略和实体经济的规模增长、能级跃升。

持续迭代科技金融专营模式。积极探索企业风险投资（CVC）基金撮合模式，推出科创母基金模式并成功撮合设立8只科创子基金，成功落地全国首批科创债、首批民营创投机构科创债等创新产品，2025年末科技贷款余额近1800亿元，较上年末增长19.5%。加快完善知识产权生态建设，依托政银园投、科创鑫贷投等投贷联动特色服务体系，打造覆盖科技企业全生命周期的金融服务生态，截至目前，累计服务科技企业超9万户，提供融资支持超9000亿元。

深入推进绿色金融“1+3+X”发展体系。落地全国首单符合《多边可持续金融共同分类目录》（MCGT）的100亿元绿色金融债券等多笔创新业务，“鑫动绿色”产品矩阵不断丰富，成为国内首家加入国际金融公司“绿色商业银行联盟”的城商行。报告期末，绿色信贷余额超2760亿元，同比增长超30%，占全部贷款比重近20%。2025年，该行加大对绿色产业、传统转型、新兴专项三大场景的金融支持，与30家园区开展绿色低碳合作，全面支持零碳园区和绿色工厂加快转型。

升级普惠金融服务体系。聚焦科技赋能与场景共建，依托数字化工具，提升客群触达和服务质效。截至2025年末，普惠型小微企业贷款余额近1580亿元，同比增长17.5%。贷款户数5.2万户，较上年末增长6600户。贷款加权平均利率较2024年下降0.45个百分点。

推出“鑫福养老”金融品牌，围绕系统建设、产品供给和渠道拓展持续用力，打造“产品适配、服务综合、渠道适老”三位一体的养老服务金融经营模式。养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域实现全面突破，累计开立个人养老金账户超62万户，2025年投放养老产业类贷款同比增长75%。

坚持走“AI+金融”的数字金融发展路径，推动科技与业务深度融合，深度挖掘人工智能应用价值，累计布局超120个大模型应用场景。手机银行智能化运营能力大幅提升，月活跃客户（MAU）超300万户，较上年末增长35%

资产质量保持稳健，智能风控升级见效

风险管理是银行经营的永恒基石。规模和业绩增长关乎着发展的前行速度，而资产质量则限定了发展的续航里程，唯有兼具速度与耐力，方能行稳致远。

2025年，南京银行坚持“稳健、审慎”的风险偏好，完善授信审批垂直化体制，加强房地产、地方融资平台等重点领域的精准管控和有效处置，资产质量管控稳定有效。截至2025年末，南京银行不良贷款率0.83%，与上年末持平，连续16年保持在1%以下，处于上市银行“第一梯队”。拨备覆盖率313.62%，保持高位稳定，风险抵补能力充足，为可持续经营发展构筑了安全根基。

报告期内，该行强化AI技术与风险管理场景的融合应用，围绕“风控场景化、作业自动化、决策智能化”三大方向，全面推进智能风控体系建设，风险管理实现从“人防”“技防”到“智控”的跨越升级。2025年末，该行关注类贷款占比1.16%，较上年末下降0.04个百分点，正常类贷款、关注类贷款迁徙率同比双降，潜在风险下迁通道收窄，不良生成压力持续缓解。

应用场景多点开花，AI效能加快释放

面对科技变革浪潮，南京银行主动拥抱人工智能发展趋势，坚定走“AI+金融”发展路径，持续夯实数智化能力底座，加速构建“四能四化”的数字金融能力体系，更好为业务发展、客户服务、员工减负等赋能。

场景应用方面，该行自主建设模型推理算力集群，本地化部署前沿大模型，深度融入业务流程，在对公、零售、运营、风控、管理等关键领域，累计落地120余个人工智能场景应用，有效推动了业务模式重塑和运营效率的提升。一站式对客综合服务平台“智享+”正式推出，汇集财资、政务、投行、票据、外汇、收单、代发等七大场景，综合经营和服务能力明显增强。

客户体验作为数字化转型的核心，成效已在多个维度显现。基于“AI+数据”的深刻洞察，标准化产品“鑫e小微”通过高效识别业务锚点，推动产品服务与客户需求精准对位，累计触达客户超24万户。手机银行App签约客户数突破1000万户，月活跃客户（MAU）超300万户，较上年末增长34.80%，客户粘性和价值贡献显著提升。该行还围绕客户旅程推动流程再造和集约化运营，优化资源配置和智能调度，智能柜台代替人工审核月均超3000单，审核时长缩短95%，客户体验不断提升。

2026年是“十五五”规划开局之年，也是南京银行三十而立再出发的起步之年。该行表示，将继续锚定“打造国内一流的区域综合金融服务商”的战略愿景，全面落地实施新五年规划，纵深推进经营转型，进一步释放改革活力，全面提升金融服务能级，更好满足实体经济发展和人民美好生活需要，奋力点亮“好银行”鲜明标识，为中国式现代化和金融强国建设贡献更大力量。

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